理财应该与人生各阶段的目标相结合 冒建国 理财是人生之中一辈子的事情，目的是过更好的生活，所以最好按不同生命阶段的重心，设定各阶段的理财目标，有计划、有步骤地去达成。 积极的理财应该有目标。由于理财是我们一生中，不同生命阶段的生活阶段的生活重心和所重视的层面自然也不相同，理财的目标因而也会有差异。所以我们在设定理财目标时，都必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功，甚至达成没有需要的目标。 理财计划的设定，应该由目标来主导，同时配合个人或家庭所有的资源，才可能实现。人生因年岁的长进，可以分为七个阶段或时期，简单区分如下： 第一阶段：筑巢期 通常是指20出头到30出头这几年，这段时期主要财务目标是购置房屋、结婚成家。 第二阶段：家庭诞生期 小孩降生，开始组成一般观念中的家庭。 第三阶段：家庭成长期 家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长，直到小孩上大学或专科学校，才结束这个阶段。 第四阶段：子女教育期 子女上大学或专科学校，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。 第五阶段：积累期 孩子差不多已经独立，父母债务已逐渐减轻，而由于年岁的关系，收入则处于高峰状态，最可能累积财富。 第六阶段：保守期 属于退休的前几年，投资和花费有必要更为保守，保本在这时期比什么都主要，可以带来固定收入的资产应优先考虑。遗产的安排也差不多该定案了。 第七阶段：退休期 生活花费来自于退休金和过去所积累的资产，已经不再工作赚取收入，最好把子女的奉养当作“额外的收获”，自己应有的准备。 由于个人情况不同，每个人面临这七个时期的情形应该会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，譬如说小孩已经出生了，居家问题还没有解决，可能应该算停留在第一阶段。另外，提早退休的结果，第五和第六阶段可能就不存在了。结婚较晚或生小孩较迟的人，可能根本没有第一阶段。 因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，孔子也说过“三十而立，四十不惑……”之类的话，但人的个别差异实在太大，每个人的经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段比较合适，也较能掌握不同的理财目标。 如果我们仔细观察一般人的生活，人生中大家都会想去达成的财务目标，应该有： 1、购置住家 2、节税规划 3、急用规划 4、退休规划 5、债务规划 6、子女教育规划 7、资产管理 8、特殊目标的规划 9、遗产规划 当然，除了这些主要目标外，其他较次要的目标也常须顾及。 总之，理财是一辈子的事，目的是过更好的生活，通过增加、保存财务资源、资产和收入（包括目前和未来）来达成。