2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准3家民营银行的筹建申请，分别是由腾讯等发起的深圳前海微众银行、正泰华峰发起的温州民商银行、华北麦购发起的天津金城银行获批筹建。这是在今年3月公开宣布5家试点名单5个月后，获批试点的3家民营银行终于进入筹建阶段。另外两家阿里发小微及复星银行暂未获批。

    据中国资本策划研究院（CCP）了解到，深圳前海微众银行主发起人是电商巨头腾讯，与其它两家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行；温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

    民营银行将主要分为4种模式，包括阿里发起的银行定位“小存小贷”、腾讯定位“大存小贷”、天津定位“公存公贷”、其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。

    深圳前海微众银行准确定位，体现了金融为实体经济提供有效服务、向小微企业倾斜的政策导向，也符合目前国内经济结构调整的需求，也对广东经济的发展具有促进作用，相信民营银行在广东尤其是深圳将大有可为。

    民营银行风控先行

    金融的核心在于信用，金融管理的关键在于对风险的管理。

    民营银行未来会利用互联网平台开展业务，依托平台，与其他金融机构合作开展业务。但在民营银行的设立中，除了定位，股东构成和参股比例成为市场最为关注的焦点。民营银行必须清楚自己的市场定位和风控事宜。 作为风险控制， 单一股东持股不超30%。而单一股东持股比例过高，可能导致关联交易、客户及风险过度集中。

    在此次获批的三家民营银行中，最大股东持股比例均没有超过30%。学员较为关注的前海微众银行注册资本30亿元人民币，其中腾讯持股30%，另两大发起人前海微众银行腾讯持股30%，百业源、立业集团分别持股20%；温州民商银行正泰集团持股29%，浙江华峰氨纶持股20%；天津金城银行天津华北集团持股20%，麦购(天津)集团持股18%。

    据了解，腾讯表示其风控引入了国家级的银行风控体系，在此基础上导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。无论民营银行未来业务如何拓展，风控先行是必须的。

    民营银行申办方兴未艾

    据CCP了解，首家民营银行如无意外将在今年落地开业。获得筹建资格表明前期准备工作已经比较充分，银行高管、战略、定位已经明晰，未来的筹建主要是完成一些事务性工作，包括银行网点的挑选等。而对于未能成为首批试点的民营银行阿里和复星银行，其申请工作在银监会有效指导下，正在积极推进之中。这表示中国民营银行业方兴未艾，也预示着中国大量的民营银行的设立不能遥遥无期。

    比如阿里虽未成功申报，但已推出的“网商贷高级版”的互联网金融服务，以阿里的大数据能力为基础，通过中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等银行向阿里旗下多个电商平台上的中小企业提供贷款服务，不但有利于几家银行从阿里一达通平台上快速获取中小微出口企业的信用、业务、财务、现金流、商品库存周转等大数据，从而发放贷款支持出口企业，而且对于阿里来说也进行了阿里银行成立前的主体业务——— 贷款资产的预演，为未来成立阿里网络银行奠定了坚实基础。“这也说明，阿里的民营银行的设立只是一个时间问题。”朱耿洲博士认为。

    传统银行的经营模式已经受到互联网金融的巨大冲击，互联网金融应该扩大网络银行设立面，且不从事与传统银行相同的主营业务，而更多地去“补位”。无论是均瑶银行发挥商会优势建立为中小企融资服务的产业型银行，温州版限定业务与区域范围的“特定区域存贷款”，天津公对公的融资型银行，或是阿里、腾讯的互联网银行，指向的都是构筑金融体系多元化、将资源导向被传统金融机构长期忽视的中小企业或特定领域，利于资源优化配置。已经确定的5家民营银行已有3家终于破茧而出，但数量与实力还远远不够。期待民营银行的差异化发展策略可为金融体系多元化作出贡献，期待民营银行增加金融市场竞争，促进行业健康发展，深圳需要，广东需要，全国的房地产企业也需要。