小银行，大风险！
文/交广企业管理咨询公司首席专家谭小芳

前言：

对银行业来说，今年无疑是多事之秋。从年初开始清理整顿银行服务收费，到不时被爆出的各类案件，到一季度的银行利润增速放缓，再到近期的利率市场化加速，经历数年快速发展中国银行业面临诸多考验。在银行面临的各种考验中，比较突出的一项是不良贷款反弹。根据一季度报告，16家上市银行中，有4家不良率上升。作为强周期行业，在经济下行周期中，不良率小幅上升是一个预期之内的正常结果，我们没必要也不可能期望银行贷款不良率永远降下去。但有两个问题是必须要关注的：

面对即将到来的经济下行，银行是否有足够的存粮？银行是经营风险的企业，在承担风险并管理风险中获取利润。尽管在现代银行管理制度下，银行的当期利润被假设是已经扣除了预期风险，但当风险真的如期而至时，银行的储备是否足够呢？

数据显示，2011年末，商业银行总共提取了1.19万亿元贷款损失准备，是4279亿元不良贷款的2.78倍，也就是说，即使今后几年这些不良贷款全部损失，也不会对银行有大的伤害，顶多是拨备覆盖率降低一些，甚至利润少一些，银行业风险总体上应该是可控的。

紧接着一个问题就是，如果说银行业作为一个整体风险不大的话，是否存在结构性或者说局部性的风险？笔者的答案是：小银行风险值得警惕。这源于近期观察到的两个现象：一是存款利率上浮空间打开之后各银行的分化表现。6月8日存款利率首次被允许上浮之时，几乎所有银行都上调了活期及一年期以下定存利率，大小银行之间的行为差异并不大。

但7月6日第二次调息之后，大小银行的定价策略明显分化，总的规律是银行越小，利率上调的幅度越大、范围越广：几大银行仅上调了一年及以下期限的定存利率，活期及一年以上定存执行基准利率，而部分小银行则是几乎一律一浮到顶，中型银行则介于两者之间。著名领导力培训专家谭小芳（www.tanxiaofang.com）老师指出银行要面临这一下5钟风险：

1.信用风险

信用风险，也称违约风险。指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。

2.非法拆借风险

非法拆借风险是指金融机构间的非法拆借，致使巨额资金流失，无法收回。

3.非法集资风险

非法集资风险，银行以高利率吸收存款，在政府利率调整或亏损的情况下，无法兑现存款，产生风险。

4.金融诈骗风险

金融诈骗风险。目前常见的金融诈骗犯罪有以下几种：如使用伪币，利用信用证、信用卡、大额存单等银行信用凭证，从事金融诈骗犯罪活动。

5.其他风险

其他风险。随着经济全球化，银行面临更多的风险，如利率风险、汇率风险、投资风险、国家风险以及竞争风险等等。

谭小芳老师认为，当今，法律观念深入每一细节，银行作为金融领域龙头，一言一行代表银行姿态，但当此姿态已被电视主持人评价“银行强硬的背后原来是如此令人不堪的劣行”时，学法，至少了然金融法规就不应只是银行法律事务部门、合规部门的份内之事。银行职员对法的无知令人扼腕，也彰显出银行内部操作风险与合规管理的薄弱。如再不强化银行系统内部的监管与法律约束等控制力量，则使内部人员无授权行为、违法行为、技术犯罪行为、泄密行为等均成为潜在的不可控因素，则广大公众、客户对“银行概不负责”将情何以堪。

对于小银行上浮存款利率，这本身是一种正常的市场行为，也是推进利率市场化的题中应有之义，因为价格竞争本来就是市场经济最基本的现象。同时，大中小不同类型银行的存款结构，也决定了各银行会采取不同类型的价格策略。

据谭小芳老师了解，目前几大上市银行一年期以上存款占比普遍在5%-10%之间，而小银行则高的多，这就决定了小银行必须比大银行更加重视长期存款。目前还没有看到大规模的存款搬家发生，但可以预测，既然小银行存款利率优势主要是在长期定存部分，因此将来如果出现存款搬家，最可能发生的领域肯定也在于此，因为对利率最敏感的存款人也恰恰是长期定存客户。

那么问题就来了，小银行固然可以通过价格手段获得更多的存款，但其资金成本也必将明显攀升，后面的故事就比较熟悉了：在利润压力下，为应对资金成本上升，他们将被迫进入高风险溢价的贷款领域，最终走上不归路----由于贷款利率下浮区间已经扩大到0.7倍，能接受高利率贷款的必然也是高风险客户。

其实不远，大洋彼岸的美国在上世纪七八十年代利率市场化过程中，银行数量从1970年的13511家直线减少到1990年的8580家，倒掉或者被并购的主要都是那些抗风险能力较差的小银行，而类似的故事在很多国家的利率市场化过程中都曾上演过。

当然，从来没有无风险的改革，经济下行周期也迟早会到来，目前的当务之急，不是延迟改革，而是尽快完善配套政策，将可能的风险降到最低，比如尽快建立存款保险制度，消除目前银行享有的隐性国家信用，提高存款人的风险意识，减少道德风险和逆向选择。